ריביות משכנתא ומסלולי משכנתא:

 
בחירת מסלולי משכנתא אופטימליים:

קבלת ההחלטה לגבי סוג הריבית שתבחר למשכנתא הינה חלק משמעותי בקביעת מסלול ההלוואה במשכנתא.

בכל הלוואת משכנתא ניתן לשלב כמה וכמה מסלולים אשר ייצרו תמהיל של הלוואות שיתאימו באופן אופטימלי ללווה.

בכל מסלול ישנם מספר פרמטרים שתלויים בנו וחלקם תלויים במצב השוק. כמו כן, לכל מסלול ישנם מאפיינים שונים שחלקם עלולים להיות מסוכנים ומתאימים פחות ללקוח אחד, אך מתאימים באופן אופטימלי ללקוח אחר.

המאפיינים העיקריים שנבחן לכל מסלול הלוואה הינם: הצמדה/אי הצמדה למדד כלשהו או למטבע כלשהו, תקופת ההלוואה, תקופת שינוי הריבית, תחנות יציאה מההלוואה ללא קנסות, עיתוי החזר הקרן, תנודתיות הריבית, עלות היציאה מההלוואה ועוד.

 המומחיות שלנו מתבטאת בהתאמת תמהיל משכנתא אופטימלי לצרכי הלקוח הספציפיים!

סוגי הריביות השכיחים בהלוואות משכנתא:

ריבית קבועה הצמודה למדד המחירים לצרכן:

הריבית קבועה לכל תקופת ההלוואה, התשלום החודשי קבוע לאורך כל תקופת ההלוואה אך צמוד למדד המחירים לצרכן. קרן ההלוואה צמודה למדד המחירים לצרכן. יש קנס יציאה במידה והריבית הממוצעת למשכנתאות במשק נמוכה מהריבית שבה נלקחה המשכנתא.

ריבית קבועה שאינה צמודה למדד המחירים לצרכן:

הריבית קבועה לכל תקופת ההלוואה, התשלום החודשי קבוע לאורך כל תקופת ההלוואה. התשלומים החודשיים והקרן אינם צמודים למדד כלשהו. במסלול זה הבנק לוקח בחשבון מדד מחירים ממוצע ומוסיף אותו לריבית ההלוואה בהתאם לתקופת ההלוואה.

ריבית משתנה הצמודה למדד המחירים לצרכן:

הריבית קבועה לתקופות קצובות. הריבית תשתנה בכל תקופה עפ"י ריבית עוגן מסוימת (ריבית אג"ח, ריבית ממוצעת למשכנתאות / ריבית בנק ישראל למשכנתאות וכו'..). התשלום החודשי קבוע לאורך כל תקופה קצובה וצמוד למדד המחירים לצרכן. הקרן צמודה למדד המחירים לצרכן. בד"כ ללא עמלת פרעון מוקדם.

ריבית משתנה שאינה צמודה למדד המחירים לצרכן:

הריבית קבועה לתקופה קצוב של שנה אחת. הריבית תשתנה בכל תקופה עפ"י ריבית עוגן מסוימת (כרגע העוגן היחידי במסלול זה הינו ריבית המק"מ). התשלום החודשי קבוע לאורך כל תקופה קצובה ואינו צמוד למדד המחירים לצרכן. הקרן גם כן אינה צמודה למדד המחירים לצרכן. בד"כ ללא עמלת פרעון מוקדם.

ריבית פריים:

ריבית שנקבעת מעת לעת על ידי נגיד בנק ישראל. ההלוואה נלקחת במרווח קבוע מריבית הפריים לאורך כל התקופה. התשלום החודשי משתנה במידה גבוהה יחסית לתשלום החודשי במסלול הריבית הקבועה. הקרן והתשלומים החודשיים אינם מוצמדים למדד כלשהו. ללא עמלות פרעון מוקדם.

ריבית ליבור (דולר$ או אירו€):

הריבית הנהוגה בהלוואות במט"ח, בד"כ דולר או אירו. הריבית בהלוואה נלקחת במרווח קבוע מול ריבית הליבור. ריבית הליבור משתנה כל 3 חודשים, 6 חודשים או שנה ולכן ההחזר החודשי משתנה בהתאם ובמידה גבוהה יחסית להלוואה עם ריבית קבועה שצמודה למדד. כמו כן הקרן והתשלום החודשי צמודים לשינוי בשער החליפין מול המטבע בו נלקחה ההלוואה ולכן הלוואה זו עלולה להיות ספקולטיבית מידי עבור לקוחות שמטבע הכנסתם אינו זהה למטבע בו נלקחה ההלוואה או באם אין בידם נכס ששוויו נמדד במטבע ההלוואה. ללא עמלת פרעון מוקדם.

לנוחותכם קישור לגרפים המציגים מגמות רב שנתיות של:
ריבית הפריים, ריבית הליבור, שערי חליפין מול הדולר ומול היורו וכן מדד המחירים לצרכן